Ипотечное кредитование и комплексная политика обеспечения жильем населения России: проблемы и пути решения

Банковская ипотека – важная составляющая государственной жилищной политики РФ по повышению доступности и обеспеченности населения жильем. При этом страны Восточной Европы использовали строительные сберегательные кассы как эффективный массовый институт для перехода к банковской ипотеке, что доказано учеными РФ, но не внедрено в стране. Обосновано, что ипотечное жилищное кредитование, включая льготную ипотеку, не является универсальным инструментом решения жилищных проблем населения РФ. Цель статьи – обосновать комплексный дифференцированный подход к обеспечению жильем всех категорий домохозяйств с приоритетом средне- и низкодоходных групп населения. Для семей со средними душевыми доходами предлагается ввести в правовое поле институт стройсберкасс и поощрять развитие кооперативов в жилищной сфере. Для улучшения жилищных условий домохозяйств с душевыми доходами ниже средних рекомендуется использовать продажу частных квартир в сочетании с льготной ипотекой, участие в жилищно-строительных кооперативах с господдержкой, развитие институциональной аренды жилья. Для малообеспеченных семей – развивать льготную аренду жилья и строительство муниципального жилья социального найма. Для расширения доступности жилья рекомендуется стимулировать эффективные технологии строительства и развитие некоммерческих строительных организаций. 

1. Полтерович В.М., Старков О.Ю. Создание массовой ипотеки в России: проблема трансплантации: научные доклады No R2–2005. Санкт-Петербург : НИИ менеджмента СПбГУ, 2005. 68 с.

2. СтарковО.Ю. Эволюция и трансплантация институтов рынка ипотечного кредита // Экономика и математические методы. 2004. № 40 (3). С. 33–50.

3. Иван Грачев: Закон о стройсберкассах рассчитан на 30 лет // ГАЗЕТА. СПб. URL: https://gazeta.spb.ru/25080-0/?ysclid=msev1lhds366264277 (дата обращения: 18.06.2026).

4. Оксана Дмитриева: борьба за закон о стройсберкассах идет больше 10 лет // Справедливая Россия. URL: https://spravedlivo.ru/5829510?ysclid=mserg1mirc164616987 (дата обращения: 18.06.2026).

5. «Набиуллина всегда была против»: в России готовят альтернативу ипотеке – со ставкой в 4–6% годовых // БИЗНЕС Online. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/633524 (дата обращения: 28.06.2026).

6. Комитет Госдумы по финрынку рекомендовал отклонить законопроект о строй-кассах // БИЗНЕС Online. URL: https://www.business-gazeta.ru/news/706357 (дата обращения: 30.06.2026).

7. Небывалый перекос в ипотеке: как правительство и ЦБ ищут решения для накопившихся проблем на рынке жилья // Российская газета. URL: https://rg.ru/2025/11/26/ipoteku-perekosilo.html (дата обращения: 30.07.2026).

8. Ипотека в 2026 году: обзор программ и условий // Яндекс Недвижимость. URL: https://realty.yandex.ru/journal/post/ipoteka-v-2026-godu/ (дата обращения: 30.06.2026).

9. Егоров Е.В. Экономика и развитие социальной сферы : учебное пособие. Москва : МАКС Пресс, 2023.

10. О внесении изменений в Жилищный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части законодательного регулирования отношений по найму жилых помещений жилищного фонда социального использования: Федеральный закон от 21.07.2014 № 217-ФЗ (последняя ред.). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_165811/?ysclid=mshvtwqfil153487897 (дата обращения: 30.06.2026).

11. Комплексное исследование рынков жилой недвижимости, инфраструктуры и механизмов финансирования. Москва: Эксперт РА, 2025. 82 с.

12. Об утверждении Стратегии развития строительной отрасли и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации на период до 2030 года с прогнозом до 2035 года: распоряжение Правительства РФ от 31.10.2022 № 3268-р. URL: https://www.zakonrf.info/rasporiazhenie-pravitelstvo-rf-3268-r-31102022/?ysclid=msjgjld4jr987280423 (дата обращения: 30.06.2026).

13. Арендное жилье от ДОМ.РФ // ПАО «ДОМ.РФ». URL: https://аренда.дом.рф/about/ (дата обращения: 30.06.2026).

14. О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. № 308: постановление Правительства РФ от 22.03.2024 № 362. URL: https://дом.рф/upload/documents/pp-o-predostavlenii-subsidiy-N362-ot-22-03-2024.pdf (дата обращения: 29.06.2026).

15. Full Ranking: European Tenancy Rates, 2025. Eurostat ilc_lvho02. URL: https://www.mappr.co/tenancy-rates-europe/ (дата обращения: 30.06.2026).

16. Косарева Н.Б. Государственная жилищная политика в России в 1991–2008 годах. URL: https://ru-90.ru/node/1172?ysclid=msp5c6y3gb571704022 (дата обращения: 28.06.2026).

17. Жилищное хозяйство в России. 2025: Стат. сб. Москва : Росстат, 2025. 53 с.

18. Предоставление жилых помещений // Жилищные условия. Росстат. URL: https://rosstat.gov.ru/statistics/zhilishhnye_usloviya (дата обращения: 28.06.2026).

19. Жилой рынок в оценках Росстата. Ч. I // Бизнес ФМ. URL: https://www.bfm.ru/news/614708 (дата обращения: 30.06.2026).

20. О признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации: Федеральный закон от 22.02.2017 № 14-ФЗ. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=213150&dst=100001#gEWE8SVYPKbCCr5r (дата обращения: 30.06.2026).